24.01.2023

Eine Versicherung für mein Tier?

Unsere Kunden fragen uns regelmäßig, was wir von Tierversicherungen halten und welche wir empfehlen. Daher haben wir beschlossen, unsere Recherchen zu diesem Thema durchzuführen. Dieser Artikel hat nicht den Anspruch, Ihnen die ideale Versicherung zu nennen, sondern soll Ihnen einige Denkanstöße und einige schöne Trouvaillen liefern, damit Sie wachsam sind und eine fundierte Wahl entsprechend Ihren Bedürfnissen treffen können.

Die Wahl einer Tierversicherung kann zu einer echten Kopfzerbrechen werden. In der Schweiz bieten derzeit sechs Gesellschaften Versicherungen für Haustiere an: Animalia (Vaudoise), Epona (Generali), Helvetia, Die Mobiliar, Smart Paws und Wau-Miau. Es gibt zwei verschiedene Versicherungsmodelle:

Das Modell der «Krankenkasse»: Die Franchise wird jährlich festgelegt, und sobald sie erreicht ist, werden die Kosten zu einem bestimmten Anteil übernommen (in der Regel 80-90 %). Der Unterschied zur Krankenversicherung für Menschen besteht darin, dass die Kosten immer bis zu einer maximalen Deckungssumme begrenzt sind, die bei Vertragsabschluss vereinbart wird. Animalia, Epona und Wau-Miau bieten dieses Modell an.
Das Modell «Haushaltsversicherung»: Die Franchise ist nicht jährlich, sondern wird bei jedem Schaden abgezogen. Danach werden die gesamten Kosten übernommen (mit Ausnahme einiger Versicherungsverträge, die nur 80 % der Kosten erstatten). Auch hier wird von der Versicherung eine Höchstsumme festgelegt, so dass die Kosten bis zur vereinbarten maximalen Deckungssumme erstattet werden. Die Mobiliar und Helvetia bieten dieses Modell an.

Der Höchstbetrag

Manche Versicherungen legen einen Höchstbetrag fest, über den hinaus sie keinen Rappen mehr zurückzahlen. Je höher die Deckungsgrenze ist, z. B. 5000.- statt 2000.-, desto teurer ist die Versicherung. Dieser Betrag mag sehr hoch erscheinen, aber die Realität der heutigen Tierarztkosten kann einige Überraschungen bereithalten.

Man muss wissen, dass die Tiermedizin heute sehr fortschrittliche und teure Diagnosemethoden und Behandlungen anbietet: Implantate zur Behandlung von Knochenbrüchen (1200-3000.-), Dialyse (3000-10’000.-), Bluttransfusionen (3000-5000.-)… Eine schwere Krankheit, die den Eingriff eines spezialisierten Chirurgen oder einen mehrtägigen Aufenthalt in einer Klinik erfordert, kann leicht 5000-6000.- betragen. Denken Sie bei der Unterzeichnung Ihres Vertrags daran.

Die Unfallversicherung

In unserer Praxis ist der Anteil der Tiere, die wegen eines Unfalls zu uns kommen, nicht sehr groß: Bisswunden, abgebrochene Zähne, Knochenbrüche… Die Behandlungen sind entweder billig (100 Euro für eine einfache Bisswunde) und bleiben in der Regel unter der Selbstbeteiligung, oder sie können sehr teuer werden, wenn eine Operation für einen gebrochenen Knochen notwendig ist (2000-3000 Euro). Für kleine Budgets kann eine Unfallversicherung eine interessante Lösung sein: Sie ist kostengünstig (ca. 100.-/Jahr) und deckt unerwartete Ereignisse ab, ohne Ihr Budget zu ruinieren. Krankheiten sind jedoch nicht abgedeckt!

Die Krankenkasse

Versicherungen, die Krankheiten einschließen, decken Konsultationen, Behandlungen, Analysen, Diagnosen, bildgebende Verfahren, chirurgische Eingriffe und Medikation ab. Sie sind natürlich teurer (ab ca. 350-400.-/Jahr), wobei die Preisunterschiede recht groß sind. Die allgemeinen Vertragsbedingungen der Versicherungen zu vergleichen ist einfach unmöglich, da sie so viele Variablen haben, dass man schnell den Überblick verliert.

Hier also ein Überblick über einige Punkte, die uns aufgefallen sind:

Die Erstattungsquote nach Abzug der Selbstbeteiligung liegt zwischen 80 und 100%. 20% Unterschied bei Summen von bis zu 5000.- macht immerhin 1000.-, die der Besitzer zu tragen hat.
Der Selbstbehalt gilt manchmal pro Jahr, manchmal pro Fall. Es ist schwer zu sagen, welche Option die sinnvollste ist. Aber wenn Sie sich für einen sehr hohen Selbstbehalt entscheiden, ist es a priori besser einer Selbstbehalt pro Jahr zu wählen.
Wenn man mit einem langen Katzenleben von mindestens 16 Jahren rechnet, beträgt der Gesamtbetrag, der an die Versicherung gezahlt wird, mindestens 5600 Franken (ohne Berücksichtigung der Franchisen und Selbstbehalte). Das ist ein stolzer Betrag, der bereits einige medizinische Missgeschicke abdecken würde.
Einige Versicherungen berechnen die Prämien proportional zum Alter des versicherten Tieres: von 300 Franken unter 2 Jahren bis zu 824 Franken über 10 Jahren (bei Wau-Miau), was ein großer Unterschied ist.
Das Alter des Tieres ist auch entscheidend für den Vertragsabschluss. Manche Versicherungen nehmen ein Tier nicht an, wenn es älter als 4 Jahre ist, da es dann anscheinend schon zu alt ist.
Stationäre Behandlung und Verpflegung werden manchmal separat aufgelistet, allerdings nicht in einer für den Besitzer verständlichen Weise (z. B. «Kosten für Aufenthalt und Verpflegung»), mit einer anderen Deckungsgrenze, z. B. 200.-/Jahr. Das bedeutet also, dass die Kosten für einen Spitalaufenthalt, die in der Intensivstation manchmal bis 200.-/Tag betragen, nicht übernommen werden.
Notfalltaxen werden selten übernommen und können sich mitten in der Nacht auf 250.- belaufen.
Erbkrankheiten sind von den meisten Versicherungen ausgeschlossen, sodass viele «kleine Probleme», die mit einem Rassetier verbunden sind, in den großen Korb geworfen werden können: Atemprobleme bei Französischen Bulldoggen, Hüftprobleme bei Deutschen Schäferhunden, Hautprobleme bei Sphinx…
Wau-Miau erlaubt es sich, «Krebs» aus der Grundversicherung auszuschließen, sodass Sie die teurere Variante abschließen müssen, um auch diese Krankheit abzudecken, die es offenbar nicht verdient, in gleicher Weise wie andere Krankheiten entschädigt zu werden.
SmartPaws übernimmt einfach «keine Kosten für verschreibungspflichtige Markenmedikamente, wenn Generika verfügbar sind«. Also diktieren einige Versicherungen dem Patienten, welches Medikament er einnehmen soll, und dem Tierarzt, welches er verschreiben und in seiner Praxis vorrätig haben soll.
Manchmal gelten außergewöhnliche Karenzzeiten, wie die von Wau-Miau für Kreuzbandverletzungen von … 365 Tagen, nur so viel.
Wenn Ihr Tier von einer anderen Person oder einem anderen Tier verletzt wurde, muss die Haftpflichtversicherung der verantwortlichen Person oder des Tierbesitzers zahlen. Es ist also besser, seine Kontaktdaten aufzunehmen.

Impfung und Kastration

Impfungen und Kastrationskosten werden nur sehr selten abgedeckt und wenn, dann sind die Beträge ziemlich fragwürdig. Einige Versicherungen bieten Zuschüsse für Impfungen in Höhe von 60.-/Jahr ohne Selbstbeteiligung an, andere ziehen eine Selbstbeteiligung von 200.- ab und decken bis zu 300.- ab. Bei Kastrationen ist es das gleiche Szenario. Die Kosten für prophylaktische Maßnahmen sind vorhersehbar, weshalb sie von den Versicherungen nicht erstattet werden. Planen Sie daher bei der Adoption eines Tieres ein minimales Anfangs- und Jahresbudget ein (z.B. Impfungen, Wurmkuren, FeLV-FIV-Test und Kastration für einen Kater 400-450.-, für eine Kätzin 450-550.-).

Ein interessantes Detail ist, dass alle Versicherungen eine Klausel haben, die alle Kosten ausschließt, die durch eine impfbare Krankheit entstehen, wenn Ihr Haustier nicht regelmäßig geimpft wurde. Eine Verzögerung der Impfung von mehr als drei Monaten wird von den Versicherern als unzureichender Impfschutz angesehen, weshalb wir die Besitzer darüber informieren, wenn dies der Fall ist. Einige gehen noch einen Schritt weiter und legen fest, dass Sie im Krankheitsfall keinen Versicherungsschutz haben, wenn Ihr Tier nicht jährlich untersucht wird.

Spezialfutter

Sie sind Teil der meisten tierärztlichen Behandlungen: Allergien, Harnsteine, Arthrose, Niereninsuffizienz usw., werden aber nur selten von den Krankenkassen übernommen (in der Regel zu 20 %), selbst wenn sie von einem Tierarzt als Teil der Behandlung oder Prophylaxe verschrieben werden. Sie können Rückfälle oder eine Verschlimmerung der Krankheit verhindern, müssen aber vom Tierhalter bezahlt werden. Planen Sie daher ein Budget für den Fall ein, dass Ihr Tier ein solches Spezialfutter benötigt.

Zahnsteinentfernung und Zahnbehandlung

Eine weitere prophylaktische Maßnahme sind Zahnsteinentfernungen und sogar Zahnbehandlungen (Extraktionen), die oft nicht von der Versicherung übernommen werden. Einige wenige Policen decken bis zu 100.- pro Jahr für Zahnsteinentfernung ab. Denken Sie daran, wenn Sie einen Bichon oder Yorkshire adoptieren.

Einige Zahnbehandlungen werden übernommen, weil sie von Zahnfrakturen stammen, aber das gilt nicht für Zahnlockerungen, die durch Zahnstein verursacht werden.

Schlussfolgerung

Wie Sie vielleicht schon bemerkt haben, findet man alles Mögliche und Unmögliche. Das heißt nicht, dass man keine Versicherung für sein Tier abschließen sollte, aber man sollte gut informiert sein und sich über sein Budget im Klaren sein, wenn man sich ein Tier anschafft.

Es darf nicht so weit kommen, dass man sich zwischen seinem Budget und der Gesundheit seines Tieres entscheiden muss.